校园贷市场:网贷机构引火焚身,“正规军”手握尚方宝剑能否拿下市场?

支付·法规 2017-10-17 18:35:16 4834字
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      历经混乱,校园贷终于迎来规范发展的曙光

校园贷乱象
  近日,银监会等三部委下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;现阶段网货机构一律暂停开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。同时,商业银行和政策性银行在风险可控的前提下,有针对性的开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。

这则《通知》一出,原本占据校园贷市场的网贷机构玩家被宣告退场。网贷机构的失利,是因为玩的太过火,监管机构可不是吃素的。透过现象看本质,网贷机构原先展开的校园贷极像是“互联网+民间借贷”的模式,以致造成校园贷乱象频出:

第一、高利率贷款机制,已超出大学生合理承债范围。据网贷之家的报告显示,部分校园贷平台的年化借款利率在10~25%之间。有实际金融需求的大学生群体,因没有还款能力,往往出现 “借新还旧”的行为,甚至向以借“高利贷”的方式来填补原先的借款。以至最终自食恶性循环带来的恶果。这种新闻案例甚多,近日,南都记者就接到一个大学生父亲的报料,声称为缓解手头紧张,其儿子大四期间通过“校园贷”借款4万,谁知在高利贷的层层套路下,掉路“深渊”,半年时间,竟欠下贷款100多万!

第二、有些网贷机构设置贷款陷阱,出现“裸条”作为担保方式。极端偏激的交易行为,造成恶劣的市场风气,使大学生陷入畸形消费泥潭而不能自拔,不慎失足走上自杀、卖身等等道路的不计其数,引发造成校园悲剧。
第三、贷后环节的暴力催收行为,突破法律道德底线,破坏借贷的良好市场环境。

第四、缺乏严谨风控体系。这也是出现网贷市场乱象的根源所在。大部分网贷机构只需提交个人身份证号、所在院校、入学年份、学号等基础个人信息就可以快速申请到贷款,而对借贷的学生是否经常翘课逃学、打架斗殴、是否有还贷能力等等都无从所知,因被冠以“大学生”素质好的高帽,一切就大门敞开。低门槛和没有严谨完善的风控体系为这场乱象行为的爆发,迈下了地雷。

网贷机构以上种种不规范行为,造成校园贷市场混乱,最终被银监会等宣判暂时退出市场。网贷机构的退出,并不意味着校园贷市场就将被放弃了。不得不说校园贷是个极具发展前景的市场。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称,2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿元。同时据称,到2016年结束校园贷规模逾800亿元。其次,现有大学生群体,90后拥有着更“豁达”的金钱观,相对校园贷发展初期的80后主体,90后更具有实际消费的行动力。一个千亿级的市场规模,再加上更具消费潜力的90客户群,校园贷市场几乎是遇到了又一个蓬勃发展的阶段。

银监会等“堵了偏门”,便要“开放正门”,派出银行系“正规军”、“国家队”重新布局校园贷市场,给大学生提供安全规范的校园金融服务,以正拨乱,净化市场环境,规范并拓展市场。

就这样银行系顺利拿到了重建校园贷规范市场的“入场券”,看似校园贷市场以后就是银行系这派玩家的天下了,但其实还要看银行系这支“正规军”是否能合理规划适合大学生的校园金融产品、建立大数据分析为基础的风控模型,及对大学生普及教育金融知识,培养正确涉足校园贷等多方面的市场工作,重拾被玩坏的市场,获得大学生的信赖与认可。银行系修炼自家内功的同时,还要对抗电商巨头玩家。阿里、京东和苏宁等占据极大的场景优势,据对大学生分期消费资金的统计分析,3C消费是大学生消费分期资金的主要流向(大概占比60%),这几大电商占据着最优的3C购物场景,便不会离开这个市场。

银行系和电商系,一个具有成本优势、一个具有场景优势,相对而言,银行在市场开拓能动性方面较弱,最近,银行与各大电商巨头已纷纷牵手合作,京东与工行结盟、阿里与建行结盟等。往后,在校园贷市场上,他们是竞争厮杀还是合作共赢,都不知与否。虽网贷机构暂时退出了,但校园贷市场还是大有看头,谁能博得头筹,还有待观察。

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