银行卡清算市场迎变局 支付三方争霸谁能拔得头筹

支付·知否 2017-10-18 01:29:16 5347字
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      清算机构放开后,新进入者主要是银行和第三方支付,发起者金融机构会着力支持自己发起设立的清算机构,新设立的清算机构在接入的银行会员数量上有限,同时,新设立的清算机构可能在分支机构、业务范围、公平性竞争等方面面临严格的监管,和银联的差距非短期内可以弥补。
       7日,人民银行正式发布《银行卡清算机构管理办法》(下称《办法》),是为去年4月国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(下称《决定》)的细则,银行卡清算机构开放终于迎来关键的一步。
  市场上很快有人声称市场要大变天了,这样的话我们听了太多,真的要多一点理性。当初虚拟运营商来了,很多人说三大电信巨头要遭殃了;民营银行开闸后,很多人又说传统银行业要完蛋了。结果如何呢?
  所以,就这个事情,还是听听理性的声音,看看笔者是怎么看的。下面,笔者通过5个问题进行详细解析。
  问题一:什么是银行卡清算业务
  进行理性的分析,首先自然是搞清楚概念,概念不清,扯什么都是错的。
  关于银行卡清算业务,《决定》中明确提出,“银行卡清算业务,是指通过制定银行卡清算标准和规则,运营银行卡清算业务系统,授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡,并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务,协助完成资金结算的活动。”
  说点直白的话,清算机构先营销一批银行发行带有自身品牌的银行卡(如银联卡、万事达卡等),并为这些银行会员提供转账交易和资金结算服务。
  问题二:为何要开放卡清算业务
  当前,国内仅有银联一家清算机构,垄断会带来低效率、高成本,也不利于风险的分散。还有一点,就是遵循WTO的市场开放承诺。
  今年4月份,央行曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,主要就信用卡利率、违约金、期限、预借现金业务取等方面做了优化和调整,据说费率调降的背后经过了很多的博弈,以后卡清算机构多了,市场博弈自然会把费率降下来,倒是可以减少很多的交易成本。
  至于安全性,不妨翻个黑账。2006年4月20日10时56分至17时30分,中国银联系统突发故障,北京、上海、杭州等大城市纷纷出现无法跨行取款、POS机无法消费等情况,导致全球至少34万家商户以及6万台ATM机受到影响,跨行业务、刷卡消费中断6小时左右。
  2010年,曾爆发过银联和VISA之争,VISA认为中国银行(601988,股吧)卡清算渠道并不开放,美国政府将这一争端诉诸了WTO。按照WTO的裁定,中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场,也即开放其他卡组织进入中国市场。去年4月《决定》的出台某种意义上也是对WTO裁定的一种回应。
  问题三:三方争霸,谁能拔得头筹?
  2015年4月《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》明确指出:“主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币,且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上,连续盈利3年以上,最近3年无重大违法违规记录”,因此,第一批清算机构大概率应该是第三方支付机构和国内银行,预计可能第三方支付和大型银行各产生几家,境外支付机构可能会在第二批甚至第三批进入。
  从时间上看,《银行卡清算机构管理办法》规定了几个时间节点,人行自受理90日内作出批准或不批准的决定,筹备期1年,开业获批后6个月内正式开业。因此,最早2017年四季度左右有望出现第一家新设的清算机构。
  问题四:为何要提出专营性要求
  专营性要求是为了避免“既当裁判又当运动员”的局面出现,可以确保清算机构的独立性和客观性,这样的市场才是健康的。业务交叉必然会在清算费率上带来不公平竞争,容易成为引发行业性抵制现象,其清算业务必然难以开展。
  按照专营性要求,类似支付宝等第三方支付机构可以发起设立新的清算机构,即以持股的形式发起清算机构,不会出现第三方支付机构自身又是清算机构的局面。
  问题五:行业究竟会不会变天?
  中短期内看,这个政策对行业的影响不会太大,也很难有大的变天。
  清算机构放开后,新进入者主要是银行和第三方支付,发起者金融机构会着力支持自己发起设立的清算机构,新设立的清算机构在接入的银行会员数量上有限,同时,新设立的清算机构可能在分支机构、业务范围、公平性竞争等方面面临严格的监管,和银联的差距非短期内可以弥补。
  其实,国内垄断领域的放开早有先例,运营商领域有虚拟运营商的开放,银行领域有民营银行的开放,但中短期内都未对行业带来大的影响。

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