联合贷款监管?没有那么严重

支付·知否 2017-10-19 11:45:16 5704字
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► 发生了什么事
大概两个月前的8月6日,网上疯传一份银监会下发《关于就联合贷款模式征求意见的通知》(“简称”通知),引起了一阵骚动和隐隐的不安。主要原因有二:一、助贷机构如何定义?二、联合放贷是否包括几千家助贷公司? 如果按照严格意义上来说,现在只有26家消费金融公司是持有牌照的,那么剩下的几千家公司要何去何从呢?达摩克利斯之剑就此升起了吗?
 
大家都很想知道后续的发展路径为何,那么我们最好回头看看来路,是什么促使了监管部门出手呢?
 
► 大到你不能忽视我
我国第一家互联网借贷平台拍拍贷成立月2007年,2012年进入爆发期,伴随着一阵春雨,然后如春笋般参差不齐的网贷公司进入了我们的视野。随后故事进入高潮的疯狂阶段,于是上演各种大开眼界的剧情,比如“e租宝”总裁亿元新加坡豪宅相送公司女高管,月薪百万聘用自己的弟弟,极尽奢华大气为秘书买空奢侈品店。随后的“泛亚”事件,去年的“国诚金融”事件和“孔方兄”跑路事件,春节后曾经的网贷四大妖系死了一半,起源系整体暴雷,光大系也四分五裂,不复存在!
 
彼时在2015年12月底,P2P行业运营平台达2595家,全年问题平台896家,全年成交量9823.04亿元,行业贷款余额4394.61亿元,平均借款期限6.81个月,行业投资人数与借款人数分别为586万人和285万人,人均投资金额和人均借款金额分别达7.5万元和15.42万元。
 
如此逼迫我们迎来了2016的监管元年, 2015年7月,中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,被称为互联网金融“基本法”,P2P行业正式告别“无监管”时代。
 
2016年3月,由中国人民银行牵头组建,由央行条法司牵头筹建的中国互联网金融协会挂牌,4月获得国务院批复。属于央行下面的一级协会,与支付清算协会同属一级,旨在对互联网金融行业进行自律管理。针对互联网金融的“国家级”行业协会正式成立。
 
2016年全年网贷行业成交量达到19, 712.7亿元,比2015年全年网贷成交量(8, 686.2亿元)增长了127%。增速较2015年的331.6%呈现明显的下降,但是规模增长到了不可以忽视的地步,2016年全国新增的贷款为12.65万亿,意味着网贷占总贷款额接近16%。(数据来自易观)

► 风险 风险 还是风险
目前来看主要做共同贷款大部分集中在城商行因为作为地方性的小银行,由于需求小,闲置资金较多。于此同时互联网打破了地域限制,客户认可度提升,在获客方面展现出相当的优势。两者结合,营造了双赢的局面。然而由于银行和客户不是直接接触,因此对风险把控的能力减弱,另一方面有些平台利用复杂的产品设计利用银行的低成本资金来做投机套利,更增添了留在银行系统内的风险,更重要的是不透明,不能够做出合理评估。
 
如此看来国家的监管当然是势在必行而且非常紧迫,接下来的问题在于监管的对象和时间点。

► 对象:
根据通知的“第一条【合作机构定义】本办法所指合作机构是指贷款人在进行互联网贷款过程中,与贷款人在联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和进行合作的各类机构。
 
本办法所称联合贷款是指贷款人与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同,按约定比例出资,联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款。”
这里的关键点在于非金融机构需要和金融机构共同承担出借资金,因为助贷公司的模式非常复杂多样,可能在某些产品中这些公司确实也和金融机构共同承担了资金的部分。如果真是如此,助贷公司的应对方式很可能是在很短的时间内做调整,只专注在提供流量,风险评估,客户营销的内容。
 
现金贷和消费贷是最近的新起之秀,在过去几年就涌现出上千家,其中绝大部分都是无牌照经营。《苏宁2017互联网消费金融报告》显示,2016年中国互联网消费金融交易规模高达8700亿,预计2018年达到3.8万亿。目前,消费金融领域的参与者主要包括20余家持牌消费金融公司,还有近200多家消费分期公司和2000多家P2P公司。这样的发展趋势和规模必定会引起监管警惕。但是对于消费贷的助贷公司来讲,转型P2P就可以成功的规避这个问题,因为目前P2P不受牌照的限制。但是我估计按照这样的监管思路来看,P2P牌照也不会太久远。
 
因此照目前的状况来看,如果最终按照严格的范围执行,对于其他的助贷公司来说也应该不是灾难性的问题,因为可以通过调整产品和转型P2P来规避。但是可能会扼杀互联网创新的热情。

► 时间点:
按照通知背后控制银行体系风险的主要思想,这个需求还是很迫切的,因为行业经过高速发展需要监管来帮助行业进行规范和调整。再加上银监会应该已经积累了足够的调研和对行业现状的了解,因此在未来不远的时间正式施行应该是大概率事件。
 
因此私以为监管政策的实施肯定是近期的事件,但是影响可能没有大家担心的那么大。
 
作者:异声吆喝

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